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虎融宝风险提示

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7、不可抗力风险:指由于自然灾害、战争等不可抗力因素的出现,将严重影响金融市场的正常运行,可能影响产品的认购、投资、偿还等的正常进行而带来的风险。

特别提示:以上风险提示不能穷尽全部风险及市场的全部情形。

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    深度好文——陆岷峰:中国呼唤金融思想家

    他以理性为犁 多年耕耘在中国金融界 他像一位励志哥,却从不兜售鸡汤 他打理每一平台,永怀初心 他赋生命以澎湃的内涵,给任务以骄人的成果 他追求:以道御术,以德御能,以一御万 他被业界誉为课题控、创意侠、金融思想家 他就是中国成长链金融理论创始人陆岷峰教授 ——《企业研究》主编点评 正文 : 中国奇迹催生出大金融时代 ●记者:今年是中国改革开放 40 年,中国经济奇迹已是举世瞩目。您怎么评估这份经济奇迹的成绩单中,中国金融的贡献度? ●陆岷峰: 1978 年以邓小平为代表的中国共产党人坚定不移开启了改革开放伟大事业,改革开放 40 年以来,中国已经取得了举世瞩目的经济奇迹:2017 年,中国国内生产总值(GDP)总量达到 82.7 万亿元,中国的人均 GDP 从 800 美元到 8000 美元仅用了17 年的时间;从在国际经济体系中无足轻重到第二大经济体,中国的高速崛起使十几亿人摆脱贫困,也从根本上重塑了世界政治经济格局。金融作为现代经济体系的核心,为“中国奇迹”的出现提供的源动力,具有不可或缺的历史地位,作出了卓越的贡献: 第一,从经典金融经济学角度来看。 金融发展就是利用金融工具把储蓄变为投资的过程,它能够实现社会资源的优化配置,从而达到经济增长的目的。而经济增长也为金融发展提供了支撑,经济的快速增长可以刺激企业扩大生产规模,提升融资需要,既加快了金融企业提高服务意识和改善服务状况,也提升了各金融企业之间的竞争力,从而有效的促进了金融业优化产品结构,促进了金融业的整体发展。 第二,从金融业的初心和使命来看。 服务实体经济是金融业的本源。正如习近平总书记在全国金融工作会议中指出,“金融是实体经济的血脉,为实体经济服务是金融的天职,是金融的宗旨,金融要把 为 实 体 经 济 服 务 作 为 出 发 点 和 落 脚点”。根据中国社科院的研究数据显示,近10 年来,中国金融业增加值占比翻了一番,从 2005 年 的4% 迅 速 攀 升 至 2015 年 的8.44%;2012~2016 年金融业对经济增长的贡献率分别为7.5%、8.9%、9.5%、16.4%和7.1%;金融业提供的直接就业岗位从 2003年的 353 万增加至 2017 年的接近 800 万。 第三,从中国金融业与实体经济的互动历程来看。 一方面,改革开放后我国多层次的金融机构数量快速增长。从 1978 年中国只有大一统的中国人民银行一家金融机构,独揽中央银行与商业银行的全部职能,到保险、各种非银行金融机构和证券公司的全面成长,中国以银行、保险和证券为主导的金融市场框架基本建立。另一方面,正是这种裂变式发展,为中国储蓄率的提高奠定了可靠的体制和机制基础。改革开放以来,我国储蓄率一路攀升,近年来虽有回落趋势,但 2017 年仍处于48.4%的高位。与之对应,我国的投资率也稳步提高:从 1978 年的38.22%上升到 2013 年的49.21%,近年来随着我国经济结构的不断调整,逐步从投资驱动转向创新驱动,我国的投资率才缓步下降。改革开放 40 年来,中国的储蓄率与投资率,远高于同期其他发展中国家和历史上高速增长时期的发达国家。正是如此之高、持续如此之久、且相互支撑的储蓄率和投资率,为我国 40 年来的经济增长奇迹奠定了牢固的金融基础。可以说,没有金融的持续、健康、快速的增长,就没有改革开放不断取得新成就的今天。 亲近大金融时代的新物种 ●记者:近年来在金融实践中,您对成长链金融、物联网金融、区块链金融、共享金融、金融科技都有深入的研究和思考,您觉得这些新概念给传统金融领域带来的冲击有哪些?如何化解? ●陆岷峰:问题中所提及到的一系列新概念其实有着较大的属性差别,例如成长链金融、物联网金融、区块链金融、共享金融的着眼点在于金融,是对传统金融的升级和改造,而金融科技则更强调科技的内涵,是能够应用在金融业、促使金融业改革创新、降低成本、优化流程、提升效率的技术手段,是用技术来解决金融发展中的问题;成长链金融和共享金融是未来金融业发展趋势和方向,而物联网金融和区块链金融则可归类于新的金融业态,因此这个问题表述可转换为新金融对传统金融的冲击与影响以及传统金融如何面对新金融的冲击。新金融对传统金融的冲击与影响集中表现在以下三个方面: 首先,新金融撼动了传统金融的历史地位。 新金融在现阶段目前虽然不能完全替代传统金融,但是新金融已经在不同的金融领域撼动了传统金融的地位,在很多业务服务方面实现了替代或补充,深深刺痛了传统金融,如目前,商业银行前台业务离柜率高达 73%,人工柜员业务在幅下降,以自动柜员机为代表的交易业务被第三方支付大量替代,等等,新金融的发展深刻地激发了传统金融创新意识。 其次,新金融冲击了传统金融的营销模式。 传统金融营销服务中一般以人工服务为主,主要依托于实体营业网点,这种低效的“一对一”的服务模式不利于潜在客户挖掘;而新金融集中于通过网络渠道充分利用现有的人力、物力、财力实现“一对多”的转换,从而实现了金融服务具有高效性和良好的客户体验。 第三,新金融冲击了传统金融利用信息优势来获利的盈利模式。 越来越多拥有海量客户信息的科技型企业登陆金融市场,而传统金融缺少对客户经营为、资金动态、关联企业等信息的动态把握,利用信息优势获利已经不是传统金融的特权。 传统金融如何直面新金融带来的挑战 一是紧跟新时代步伐,积极拥抱新事物。新时代是一个信息化、数据化的时代,客户也已经从“产品服务被动接受者”转型升级为“产品服务主动创造者”,传统金融应广泛运用科技手段,了解广大顾客的需求并满足他们的要求,这在客观上推动了金融科技的发展,同时也促进了新金融与传统金融的融合。国有四大行与“ABTJ”的牵手表明我国传统金融机构已经迈出拥抱新时代的步伐。 二是结合自身优势,提升专业水平与服务质量。传统金融与新金融相比有着难以复制的优势,传统金融的整体风险水平较低,是风险规避型投资家的优先选择;对于高端人群而言,个性化、定制级的服务令虚拟网络难以企及;雄厚的资本实力是传统金融最有力的后盾,在大额资金融通方面传统金融机构仍具有垄断地位。 三是树立竞争合作意识,与新金融融合共生发展。 传统金融与新金融虽然是两个个体,却都是金融的派生词,无论是新金融还是传统金融,仅仅是从手段及模式上作的一些相对区分,从本质是来讲,都属于金融的大概念,金融的发展均是一个从低级到高级、从简单到复杂的过程,不管新金融多新,但最终还是会与传统金融融为一体,此时,虽然还是叫做金融,但其内涵与方式已经与传统意义上的金融不是一个概念,而是以一个更新、更有成长性的形式而存在。 传统金融和新金融就相当于两个相交叉的大圆圈,随着时间的推移,这种交叉会逐渐扩大,最终可能完成重合,但是这种金融内涵已远不是传统金融的内涵,而是传统金融和新金融相互融合后衍生出的更加适应市场需求的金融。因此,传统金融与新金融间的合作远大于竞争,两者只有扬其所长,避其所短,才能达到 1+1>2 的效果。 弘扬共享理念,夯实共享金融 ●记者:怎样理性审视共享金融的价值与风险? ●陆岷峰“: 共享金融”就是利用技术、理念等创新方式,实现社会闲置金融资源的优化配置,使人民群众都能公平、高效、便捷地享受金融资源。因此,共享理念和共享经济是共享金融的基石,而共享金融又致力于实现共享型发展、服务于共享经济,共享理念、共享经济和共享金融三者呈现层层递进、环环相扣的逻辑关系。共享金融是未来金融业的一种发展趋势和方向,不是金融模式的机械组合,也不是金融业态的简单叠加,其本质在于优化社会闲置金融资源配置,其中包括金融信贷资源、金融数据资源和金融人才资源等。 共享金融的价值在于: 第一,能够提供附加值更高的金融服务。 党的十九大提出新时代我国社会主要矛盾已经从“人民日益增长的物质文化需要同落后社会生产之间的矛盾”转化为“人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”,而共享金融所倡导的金融科技理念同实现人民美好生活则具有高度的一致性。利用移动互联网技术实现资金支付移动化、便捷化、高效化和安全化的移动支付技术是互联网金融的组成部分,也是共享金融的代表性金融业态。 第二,更好的平衡公平与效率。 共享金融模式有助于社会公众平等、便捷地进行各 项 金 融 交 易 ,切 实 践 行 普 惠 金 融 的 精神。共享金融通过互联网使资金供求双方实现直接交易,无论是中小企业还是偏远地方的人群都能拥有平等获得价格合适的金融资源的机会,即人人都有获得金融服务的平等性机会,有助于维护金融主体平等的理念,大大促进了社会公平,因此共享金融符合效率与公平并重的新时代要求。 第三,能够配合新时代金融市场改革方略。 十九大报告提出提高直接融资比重是我国金融深化改革的重要方略之一,而“金融脱媒”是共享金融的重要特征,共享金融的诸多业态都致力于金融资源供求双方的直接配置。一方面,P2P 网络借贷模式致力于直接撮合借贷双方之间的交易,本质在于推动网贷投资人与借款人发生直接的借贷行为,属于直接融资方式。另外一方面,目前已有 5 家平台在美国完成直接上市,P2P 网络借贷机构逐步登陆资本市场,从上市的角度来提高融资比重。当然,共享金融的突出风险也不可忽视:第一,合规风险。互联网金融虽不是共享金融的全部,但仍然是共享金融的重要组成部分,在互联网金融风险专项整治的背 景 下 ,共 享 金 融 面 临 着 较 大 的 合 规 风险。以 P2P 网络借贷为例,银监会出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》是 P2P 网贷平台合规经营的准绳,网贷平台在经营过程中如果无视这些法律准绳,就会逾越非法吸收公众存款、集资诈骗以及擅自设立金融机构等法律红线。第二,技术风险。共享金融的实现要靠金融科技的广泛运用,而金融科技在提高效率的同时也会滋生新的风险要素。技术风险主要体现在数据安全问题和网络安全问题两个方面。大数据安全问题集中体现在共享金融由于拥有庞大的数据库,一旦数据遭到窃取、泄露、非法篡改,将对个人隐私、客户权益、人身安全构成威胁。网络安全问题则表现为互联网金融企业处于开放式的网络通信系统中,一旦遭遇黑客攻击,开展共享金融可能会危及消费者的资金安全。 在科技统领的今天,必须在一切发生之前研究结局 ●记者:金融、科技与资本的强势结合,会重构出未来什么样的金融生态? ●陆岷峰:金融、科技与资本的结合一般来说有三种表现形式: 第一,金融机构与科技巨头频频“牵手”。2017 年上半年国有四大行分别宣布与阿里、腾讯、百度及京东开展战略合作,致力于共同探索商业银行与互联网金融企业合作创新模式。 第二,科技巨头谋求金融牌照。支付宝、财付通开启了互联网公司瓜分银行业支付业务蛋糕的步伐;2014 年中国民营银行的审批闸口开启,腾讯的深圳前海微众银行、阿里旗下蚂蚁金服的浙江网商银行、苏宁控股的苏宁银行相继成立;由蚂蚁金服、中国平安、腾讯联合发起设立的众安保险则标志着互联网与保险业的深度结合。 第三,金融机构、科技公司纷纷登陆资本市场。2005 年至 2010 年,国有五大行成功登陆 A 股和 H 股开启了商业银行登陆资本市场的步伐,到目前为止,已经有 26 家商业银行在 A 股上市、24 家商业银行在 H 股上市;阿里巴巴、腾讯、京东、百度、360 等国内知名科技型互联网企业均在国外登陆资本市场。 我认为金融、科技与资本的结合将从以下几个方面影响金融生态圈: 第一,金融生态圈种群数量更加丰富。《2017 中国金融科技投融资发展研究报告》显示,2016 年全球金融科技领域融资高达 232 亿美元,较 2010 年增长超 11 倍,中国已经成为了全球金融科技的领航者。根据麦肯锡数据显示,在强势资本的支持下,截至 2017 年底,全球已经有超过 2000 家的金融科技公司正在充分利用大数据、云计算、移动互联网等新兴技术参与到金融活动当中,这些金融科技公司从互联网科技生态圈跨入金融生态圈,大大的丰富了金融生态圈的种群数量。 第二,金融生态圈种群生存能力更加强大。 一方面,资本与金融科技的结合拓宽了金融科技企业的融资渠道,能够为其在资本市场通过直接融资方式筹集巨额的长期资金,用这些资金补充自有资金的不足、开发新产品来增强自身实力。另一方面,金融与科技的结合将为金融生态圈注入活力。金融科技以数据为基础,以技术为手段,延伸了金融服务深度,拓宽了金融服务广度,改变了金融服务组织形式。以科技手段与传统商业银行紧密结合为例,“普惠性”与“商业性”之间的矛盾是银行开展普惠金融实践的重要难题,金融科技则是攻克该难题的“利器”:其一,移动技术的应用触及传统金融机构难以覆盖的人群,扩展了金融服务范围,真正实现了对普通大众与小微企业的金融服务;其二,金融科技能够帮助商业银行降低获客成本,通过大数据技术降低每单交易的风控成本,并基于更好的用户洞察能力,为长尾客户提供更符合需求的产品。 第三,金融生态圈污染防治难度进一步加大。 首先科技在金融行业的广泛应用,加速了业务风险外溢,增强了金融风险的传染性和隐蔽性;其次,金融科技企业在增加金融服务可获得性的同时,有可能降低客户门槛,引入更多高风险客户,由于金融科技尚未经过经济周期性检验,缺乏历史数据,可能造成风险低估和错误定价;其三,金融科技在提高金融机构服务能力的同时也对突发事件管理能力提出了更高要求,全天候金融服务可能会增加金融机构受到外部冲击的时间和概率,对实时监测和突发事件管理能力形成挑战。因此,我们不能忽视金融科技污染金融生态圈的可能性,要在法律法规、技术创新、经营理念等多个层面分进合击推进金融生态圈污染防治。 让金融业成为解决我国社会主要矛盾的利器 ●记者:有人说,得金融者得天下,您认同这个说法吗? ●陆岷峰“: 得金融者得天下”这句话虽然充满着江湖的气息,但是金庸先生的小说告诉我们江湖也有江湖的道理和法则,我个人认为“得金融者得天下”这个命题有其一定的合理性,可以将其等价转化为“金融是国民经济能否稳健发展的决定性因素”。 第一,金融是实体经济的源头活水,是现代经济体制的核心。 习近平总书记在全国金融工作会议上强调,金融是国家重要的核心竞争力,金融安全是国家安全的重要组成部分。首先,金融对经济增长贡献巨大。根据国家统计局披露数据显示,2017 全年金融业 GDP 达65749 亿元, 金融业对 GDP 贡献率是在 9%左右,资本形成对 GDP 增长的贡献率更是达到了 32.1%。其次,金融业是联结国民经济各方面的纽带,是沟通整个社会经济生活的命脉和媒介。现代一切经济活动几乎都离不开货币资金运动,金融业既连接着国内各部门、各行业的生产经营,也是国际政治经济文化交往,实现国际贸易、引进外资的纽带。最后,金融安全是国家安全的重要组成部分。2018 年《政府工作报告》提出了三大攻坚战,防范化解重大风险被放在首要位置,可见金融安全之重要性,金融安全更是处于举足轻重的位置。 第二,金融业的盈利能力依然独树一帜。 每年 3 月份是各家上市企业或者实力雄厚的工企业披露年报的时节,每每在这个时候一份份金融机构年报总能够凭借其惊人的盈利数字掀起市场热议的狂潮。2017 年 3 月 27 日中国工商银行发布年度报告,2017 年工商银行实现净利润 2875 亿元人民币,同比增长 3%,净利润总量保持全球银行业最好水平。腾讯 2017 年实现净利润人民币 724.71 亿元,只有工商银行的四分之一;A 股第一高价股贵州茅台公司去年净利润 270.79 亿元,工行的年盈利是茅台的十倍,对比就可发现中国金融业的盈利能力仍然是其他行业无法企及的,这也成为了佐证“得金融者得天下”这一命题的重要支撑。 第三,以让每个人都能够获得更好金融服务为导向的金融创新是解决新时代我国社会主要矛盾的有效路径。 党的十九大报告指出,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。如果金融机构能够潜心将金融业当成服务业,致力于让每个客户获取更好的金融服务,或许金融业将成为解决我国社会主要矛盾的利器,率先抛弃“华尔街之狼”的投机意识转而回归让每个人获得更好金融服务的金融机构将会走得更远。例如发展迅猛的移动支付,现阶段中国移动支付不但普及而且实惠,在美国这个金融比较发达的国家,收单费率高达 3%,而中国的支付费率已经降到了千分之六甚至更低,而根据工信部披露的数据显示,2017 年中国移动支付交易规模近 150 万亿元,居全球首位,致力于提供更好金融服务、解决金融服务痛点的移动支付已经在中国金融市场赢得了一席之地。 既防“黑天鹅”,也防“灰犀牛” ●记者:近一时期,有效防范金融风险,特别是防止发生系统性金融风险,是金融工作的根本性任务,也是金融工作的永恒主题。作为江苏省互联网金融协会秘书长,您清楚地知道,金融业链条长,市场信息不对称,价值实现过程曲折,在引领实践中,有关方面是如何健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司监管,以达到既能防“黑天鹅”,也防“灰犀牛”的目的? ●陆岷峰:在回答这个问题之前我觉得有必要简单介绍一下“黑天鹅”和“灰犀牛”的概念与内涵。黑天鹅事件,说的是一类非常难以预测,且不寻常的事件,这类事件通常会引起市场连锁负面反应甚至颠覆;相对于黑天鹅事件的难以预见性和偶发性,灰犀牛事件则是在一系列警示信号和迹象之后出现的大概率事件。简而言之,“黑天鹅”比喻小概率而影响巨大的事件,而“灰犀牛”则比喻大概率且影响巨大的潜在危机。预防金融业的“黑天鹅”与“灰犀牛”出现,其本质就在于金融风险防控,而针对影子银行、互联网金融、金融控股公司的风险管理,我国金融市场参与各方重点从以下几个层面展开: 第一,政府部门已经将金融风险防控提升至国家战略层面。 近年来金融风险防控已经成为中央高层会议出现的高频词汇;近期提交十三届全国人大会议审议通过的国务院机构改革方案将打破存在 15 年之久的“一行三会”格局,未来中国金融监管框架将形成“一委一行两会”:国务院金融稳定发展委员会、中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会和中国证券监督管理委员会,金融监管进入新时代。国家级的金融风险防控序幕正缓缓拉开,为防止我国金融业出现“黑天鹅”和“灰犀牛”提供了战略性指导。 第二,金融监管部门密集出台各项金融监管措施。 在国家明确了以宏观审慎为核心的金融监管基调以后,金融监管部门密集出台了一系列监管政策以遏制金融风险不良苗头。针对影子银行给金融业带来的突出风险,以“三三四十”专项整治行动即“三违反、三套利、四不当、十乱象”大检查为标志开启了我国银行业的强监管时代。自互联网金融风险专项整治活动以来,我国互联网金融监管已经构建了“1+3”即一个细则,三大指引的管理体系,为行业合规发展指明了方向,遏制了互联网金融风险蔓延。江苏省经过近两年的互联网金融专项整治取得了明显的成效,地方金融监管体制日趋完善,风险事项得到了有效的控制,近日,又提出防范地方金融风险三年攻坚战的战略要求,在防范地方金融风险方面先人一步。近期金融控股公司也成为金融监管机构关注的重点。央行发布的《中国金融稳定报告 2017》中提出要统筹监管金融控股公司;中国银监会正式下发《商业银行股权管理暂行办法》直击违规使用非自有资金入股、代持股份、滥用股东权利“掏空”银行等乱象;而中国人民银行领导班子成员在记者会上明确表示国务院已要求央行牵头制定金融控股公司监管规则。 第三,各类金融自律组织积极发挥桥梁作用。 金融自律组织在金融强监管背景下,通过出台各类指引、公约以及举办培训会的方式促进金融监管政策的贯彻与落实,致力于金融风险防控的“软着陆”。例如,江苏省互联网金融协会发布了《江苏省网络借贷信息中介机构规范与指引汇编(讨论稿)》,有效发挥了互联网金融自律组织承上启下的服务功能和桥梁作用。江苏省互联网金融协会成立四年来,会员单位没有出现一家跑路等重大恶性事件发生。 第四,金融机构自查自省,做好金融风险防控执行者。 金融机构是金融风险滋生的源头,也是各项金融监管政策的贯彻落实者,因此金融机构在强监管背景下纷纷自查自省,加强内部控制管理,通过采取定期组织开展内部控制有效性专项评估等方式确保不触碰法律法规红线。 普惠金融,大有可为 ●记者:普惠金融是一个深得民心的概念。但人们认为,金融业乐于锦上添花,似乎不大情愿为没钱的人服务,那么如何解开这个“结”呢? ●陆岷峰:我个人认为现阶段给金融业贴上一个“不情愿为没钱人服务”的标签是不太公平的,也是带有些许偏见的。其实自 2006 年我国推行普惠金融战略以来,金融产品的“普惠性”已经初步显现。可以引用 银 监 会 公 布 的 数 据 来 说 明 上 述 问 题 ,2017 年小微企业贷款较年初增加 4.04 万亿元,较上年同期增速达到 15.14%,比各项贷款平均增速高 2.67 个百分点;小微企业贷款户数达到 1520.92 万户,较上年同期增加159.82 万户;小微企业申贷获得率 95.27%,较上年同期高 1.67 个百分点。江苏银行利用大数据技术,推出的税 E 融小微企业金融产品,仅仅通过税务部分的大数据,实现了小微企业完全线上授信与提款,且这一模式还复制到全国几十家城市商业银行,惠及全国数千万小微企业及个体工商户的贷款需求。可见,以商业银行为代表的中国金融机构正在不断提高金融服务的可得性,普惠金融这个国家战略也在不断向前推进。 普惠金融推行的症结在于其“政策性”与“商业性”目标相悖,具体来说金融业是存在高风险的行业, 由于成本效率的限制,嫌贫爱富是历史上金融能够在商业上可持续的前提条件,“商业性”目标提高了金融服务供给门槛,导致了金融资源分配上对于弱势群体的“挤出效应”;而“政策性”目标坚持低门槛、广范围的理念, 在提升弱势群体的金融服务覆盖率的同时,也增大了以普惠金融为运营导向的金融机构风险水平。为了解决这个症结,我认为应该从以下几个方面入手: 第一,政府部门应发挥支持和引导普惠金融战略实施作用。 第二,加大商业性金融机构普惠资源投入。 第三,依靠金融技术建设普惠金融发展服务机制。 金融技术的革新是推动普惠金融创新发展的关键所在,以大数据和云计算为主导的金融技术应用能够对海量的交易支付、融资结算、资信风险评估等多方面数据的收集和积累,多维度的建立普惠金额发展服务机制。应用金融技术对客户进行综合评价,精准定位客户群体;基于金融技术深度挖掘信息,充分发挥客户信息价值;采用大数据技术提高风控水平,推动客户信息、行业信息与金融市场信息三者融合,在保证风险收益对称的基础上尽力满足客户的信贷需求,提高普惠金融的风险定价、评估、识别与控制的能力。 互联网金融虽然有一定的风险性,但是我们不能因为其有一定的风险而否认事物价值的本身,金融管理的价值是在有效控制风险的前提下,充分运用金融服务于战略目标,而互联网金融在服务普惠金融方面,传统金融是无法可比的,因此,我们一方面在监管好互联网金融的同时,要更好地、充分发挥互联网金融在普惠金融方面的特殊作用。 顺势而为,做好世界互联网金融领头羊 ●记者:有人说,我们正在迎来第四次金融浪潮,即第一次金融浪潮是 17 世纪末中央银行与商业银行体系的出现,在资金与技术的双重推动下,英国成为 19 世纪全球头号强国;第二次金融浪潮是 19 世纪末20 世纪初投资银行的兴盛,以规模经济为主体的电气化革命在美国完成,让美国成为 20 世纪头号强国;第三次金融浪潮是 20世纪末风险投资的兴起,这波浪潮的兴起,使得有些日暮的美国得以重新站在了世界之巅;由互联网金融推动的第四次金融浪潮,是又一个崭新的金融形态,是一场超越现实的金融革命。当前的中国,毫无疑问,正处于第四次金融浪潮之尖。我们如何抓住机遇,让我们的金融生态更健康,更有序,更具创造力,请谈谈您的总体构想? ●陆岷峰:聚焦世界金融发展历程,技术创新与金融浪潮每每如影随形,技术创新能够打破金融业的发展瓶颈,为金融业发展带来了广阔的投资领域和丰厚的投资回报;而金融浪潮的兴起为技术创新提供了资本动能和市场基础,在循环前进的过程中,技术创新与金融浪潮相伴相生。互联网金融的基本特征就是技术创新,互联网金融的出现将从顶层设计层面影响全球金融市场,而这场金融革命的主角将是傲然屹立在世界东方的中国。金融理论与历次金融危机又告诉我们,金融创新与金融风险往往也是一对孪生兄妹,中国正站在第四次金融浪潮的中央,在充分抓住发展机遇的同时,更要制定全方位、多维度的金融风险防控方案,安全稳健的提高我国金融综合实力。 第一,巩固中国世界互联网金融领头羊地位。 现阶段中国的互联网金融发展已经走在世界前列,中国拥有全球将近一半的数字支付市场份额;网络借贷占全球市场的四分之三;全球现有的 27 家估值不低于 10亿美元的互联网金融科技“独角兽”中,中国占据了 8 个席位。世界经济发展历程表明,谁能够持续保持行业综合实力领军地位,谁就拥有该行业的主动权和话语权,谁就能享受更为丰厚的地位红利。首先,要在国家级战略层面确立互联网金融的市场地位,确保互联网金融能在中国金融发展序列中站稳脚跟。其次,为互联网金融稳健发展构建科学合理的政策框架,促使互联网金融发展经营有据可依。最后,营造有利于互联网金融健康发展的良好市场环境,落实和完善有关财税政策,培育互联网金融配套服务体系。 第二,引导互联网金融回归服务实体经济。 服务实体经济是金融的天职,也是金融的初心,是促使金融回归本源的唯一路径。互联网金融本质依然是金融,因此互联网金融要将服务实体经济作为自身的第一要务,同时这也是防范金融风险的有效途径。一方面,以普惠金融为定位来服务实体经济。互联网金融作为传统金融的市场补充,服务以“三农”、小微企业为代表的长尾客户是其经营重点。另一方面,以支持供给侧改革为方略来服务实体经济。引导金融服务实体经济,但并不意味着只要认定是实体经济金融就应无条件支持,要按产业发展规律落实区别对待、有保有压的产业政策,坚持服务符合国家发展战略方向的新兴产业,对于不符合国家产业政策、严重过剩的产业、破坏生态的产业,虽然是实体经济也坚决不能支持。 第三,加强金融监管以守住金融风险底线。 防范金融风险是金融业的永恒话题,守住系统性金融风险底线是习近平新时代中国特色社会主义思想在金融领域的根本要求,也是金融业参与各方开展新时代金融工作的行动指南。要构建现代金融监管框架,不断增强监管机构间的协调,实现金融风险监管的全覆盖,解决交叉监管和监管空白等问题;要将服务实体经济和支持供给侧结构性改革作为落脚点,摒弃盲目增加杠杆、投机套利等不利于实现金融稳定的经营理念;要贯彻落实“党是领导一切的”管理原则,无论是金融监管还是金融从业,都要坚定不移推进全面从严治党。 第四,深化金融改革以治理金融生态环境。 第四次金融浪潮虽然丰富了我国金融生态种群的数量与种类,但也对我国金融生态环境产生了一定程度的污染,深化金融改革成为治理我国金融生态环境的有效路径。在“一委一行两会”的监管框架基础上发挥中国金融稳定发展委员会的联系协调及管理职责,优化中国金融政策监管团组间的协调规则和机制;构建多元化、市场化的金融体系,面对发展迅猛的互联网金融要以开放与竞争的理念抓住第四次金融浪潮为中国金融改革带来的机遇;要提高直接融资比例,促进多层次资本发展,而互联网金融的主流业态网络借贷就是直接融资的一种,要借着优化我国社会融资结构的东风促进网络借贷的高质量发展。 (本文引自  《企业研究》2018年4期,已得到陆岷峰教授亲自授权,未得到授权请勿擅自转载)

    谨防非法集资,守住自己血汗钱!——虎融宝多方位宣传教育

    年底了 咱们离春节也是越来越近 年味也越来越浓了 但是 虎融宝在这里要提醒各位 临近年底,各种非法案件也处于高发阶段,尤其是各类非法集资案件,严重侵害了投资者的合法权益和财产安全。希望大家能提高警惕,提醒周边亲朋好友:拒绝高利诱惑,远离非法集资! 为积极响应江苏省互联网金融协会关于防范非法集资,集中宣传教育活动的政策;也为互联网金融营造一个良好的舆论氛围,维护正常经济金融秩序,虎融宝迅速开展了一系列宣传教育活动。 进社区宣传教育 虎融宝联合青和物业、合和物业,积极开展走进社区宣传讲解工作。冒着大雪,虎融宝工作人员走进小区张贴宣传横幅和海报并分发宣传单页,为社区居民讲解非法集资的危害,教大家认清非法集资本质,同时提醒居民以及亲戚朋友远离高利诱惑,珍惜自己的血汗钱!更不可倾家荡产、借钱、抵押参与非法集资活动!居民朋友对此表示支持和赞扬! 宣传教育 临近年底,也到了虎融宝向投资人发放春节红包的时候。恰好借这次机会,虎融宝的工作人员悉心地在礼包中添加了本次防非法集资的宣传单页。 虎融宝本着为投资人着想,为金融行业的健康环境着想。通过对平台投资人的宣传教育,鼓励大家选择正确合规的渠道,认清并远离各种居心不良的非法集资团队、企业。提醒大家守住自己的资金财产,把非法集资集团的魔爪拦截在自我财产保护的屏障之外。 认清非法集资的六大障眼法 1、合法外衣 多数从事非法集资犯罪的企业工商执照、税务登记、司法公证样样齐全,经济犯罪活动被披上了“合法外衣”,具有一定的蒙蔽性。在群众交纳集资款时,出具借条、收据、收款证明等不同名目的集资凭证,有的还辅之协议、合同等,骗取群众信任。 2、能人引领 一些非法集资组织者本身是当地的能人,有的甚至是当地知名企业家。一些非法集资利用名人做代言人,或者打着领导关心支持的幌子,做虚假广告、误导舆论、欺骗群众。 3、暴利诱惑 无论采取什么形式,犯罪嫌疑人都会把回报率定得很高,以支付高利息红利为诱饵,使部分群众获得暂时实惠,进而利用其进行宣传,扩大非法集资活动规模。 4、短期兑现 为了骗取更多的人参与集资,非法集资者开始是按时足额兑现先期投入者的本息,然后是拆东墙补西墙,用后集资人的钱兑付先前的本息,等达到一定规模后,便秘密转移资金,携款潜逃。 5、亲朋好友介绍 许多非法集资参与者都是在亲戚、朋友的低风险、高回报劝说下参与的。犯罪分子往往利用亲戚、朋友、同乡等关系,以高利息诱惑,非法获取资金。 6、感情投资 特别是抓住一些老年人手头有闲钱又没有投资渠道的心理,用赠送礼品、聚餐活动等方式,以小恩小惠笼络人心,为进一步诈骗打牢基础。 非法集资四大特征 非法集资是指违反国家金融管理法律规定,向社会公众(包括单位和个人)吸收资金的行为,同时具备下列四个条件: 1、未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金; 2、通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传; 3、承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报; 4、向社会公众及社会不特定对象吸收资金。 刑法上所涉及的非法集资犯罪,非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪是公众熟悉的两个罪名,欺诈发行股票或者公司、企业债券,未经批准擅自发行股票或者公司、企业债券,非法经营罪所涉及的一些行为等,其实也是非法集资。 最后 虎融宝还是要提醒大家 珍惜自己的血汗钱 保卫父母的养老钱 守住子女的读书钱 非 法 集 资 风 险 大 参 与 后 果 很 严 重

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